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《婚姻法》新司法解释实施女性投保意识渐增强

 观察

  《婚姻法》司法解释(三)已于今年8月13日起实行,该解释实施后,引起社会各界的关注和热议。可以看出,婚姻已经不是女性的“保险”。不少女性开始盘算着为自己购买充足的保险,有备无患。但是,买保险也有讲究,女性朋友们需要购买什么类型的保险?如果离婚,这些保险该如何分配?

  对话

  周 桦

  中央财经大学保险学院副教授

  王朝晖

  山西财经大学财政金融学院保险教研室主任、副教授

  本报记者 苏洁

  《婚姻法》司法解释(三)的出台,引发了一波“房产加名”热。该司法解释第十二条规定:“婚姻关系存续期间,双方用夫妻共同财产出资购买以一方父母名义参加房改的房屋,产权登记在一方父母名下,离婚时另一方主张按照夫妻共同财产对该房屋进行分割的,人民法院不予支持……”一场关于婚姻财产的“战争”开始打响。而婚前买房以男性居多,这让出于劣势的女性丧失了原本的权力。不少女性发现,找个有房无贷款的多金丈夫,看起来很幸运,却并不能保证一生能享用这些财富。这样看来,女性则处于更加弱势的地位。

  记者的一位好友谈起《婚姻法》新司法解释给她生活带来的影响,她无奈地告诉记者:“《婚姻法》新司法解释更多的还是倾向于男性,我现在住的房子就是我丈夫父母买的,

  若离婚,我什么都没有!”虽然没有人结婚时冲着离婚去的,但是时下日益升高的离婚率不得不让人担心。

  可以说,在各种担忧下,女性开始动脑筋为自己购买充足的保险保障,如大病保险、意外险、分红险等,一旦婚姻生活出现变故,不至于使生活水平下降。

  一位业内资深保险代理人告诉记者,自从《婚姻法》新司法解释出台后,前来咨询投保的女性明显增多。一方面可以看出女性的投保意识增强,这与该司法解释的出台不无关系;一方面可以看出女性在家庭中的地位。同时,这位代理人还提醒一些全职太太们,如果房子是丈夫一个人买的,财产也是婚前丈夫名下的,一旦婚姻出现变故,全职太太有可能很难分到相应的财产。因此,全职太太最好为自己做足够的风险保障。

  记者看到这样一则新闻:吉林省长春市近日接到了一份特别大的保单,投保人为一位女性,保额共计9000万元,其中6000万元为人寿险,3000万元为分红险。这份保单仅保费就高达600万元,每年缴费30万元,共缴20年。

  一时间,关于《婚姻法》新司法解释的争议,唤起了女性的投保意识。

  有些女性会问:“婚后购买的保险,夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。那么婚姻关系解除后,所购保险是否也会随保险利益的丧失而失效呢?”据记者了解,绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人特别是受益人等等关系,为了减少“麻烦”而干脆选择退保。山西财经大学财政金融学院保险教研室主任、副教授王朝晖告诉记者,“离婚就退保”表面上看似是最简单的一种处理婚内保单的方法,但要从维护夫妻双方经济利益的角度考虑,却往往是一种损失最大的处理方法。

  根据我国《保险法》规定,只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态,即存在保险利益,可以投保,婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。

  也就是说,即便不对保单做任何变更,离婚对婚前所购买的保单的保险效力是没有影响的。

  可见,通过双方友好协商,继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。其实,消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务,根据家庭和保险的具体情况,通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障,不可轻易让保单失效。

  那么,许多女性表示,有没有什么保险产品可以让婚姻得到保障?记者想到了以夫妻名义共保的“爱情保险”此时是否能发挥更大的作用,成为市场上热销的,或者说更受女性朋友们青睐的保险产品呢?目前,国内的“爱情保险”一般都是属于“连生型”保险,夫妻共享一份保单,共同支付保费成为被保险人,并且两人都有受益权。“爱情保险”虽不能保证夫妻两人的爱情长久,但是能在经济上给与夫妻两人实惠,也在一定程度上促进了夫妻两人的感情,起到一定的监督作用。

  《婚姻法》新司法解释引热议:保单究竟如何分割?

  本报记者 苏洁

  记者:近期,大家都在关注离婚后房产归属问题,同时,离婚后的财产如何分配同样成为关注焦点,特别是离婚后包括保险在内的金融财产怎么处理的问题。那么,离婚后相关的保险对夫妻来说有什么影响吗?该如何分割?

  周桦:保险产品因其多样性,使该问题比房产划分更为复杂。以下的情况应该是比较常见的:第一,身故保险。可能是丈夫在婚前购买,受益人为其父母,也可能为婚后购买,受益人为其父母或孩子,离婚时合同有效,但妻子不在受益人之列。此时应有两种处理办法:退保,双方按照婚后缴费属共同财产,婚前缴费属丈夫所有进行财产划分,趸缴身故保险往往有现金价值,而期缴身故保险现金价值低,多数没有;或者根据缴费情况,丈夫给予妻子一定补偿,使合同继续有效。需要说明的是,如果被保险人是丈夫,妻子没有权利要求在维持保单有效的情况下把自己加入受益人中,除非丈夫同意。

  第二,年金产品或带储蓄及投资性质的保险产品(集中体现在分红、万能、投连产品)。这类保险往往金额较大,也就成为双方争论的焦点。此类保险产品可能投保人与被保险人均为丈夫,死亡保险金受益人为孩子或(与)妻子。多数情况下该类产品均为婚后购买,此时应视为夫妻共同缴费,保单价值属于双方共同所有,如果退保,应由夫妻平分退保金,但退保损失太大的话,可以由丈夫给予妻子相应的补偿,此后保单权益归丈夫所有。

  第三,为孩子购买的保险产品。这类保险产品数量不小,往往含有较大的现金价值。其处理依据还是以婚内缴费为共同财产这一基点进行,退保则平分,维持保单则协商缴费解决,当然法律要以维护未成年人权益为基础。

  王朝晖:夫妻在婚内购买的保险单可能包括财产保险和人身保险两大类,这两类保险单在离婚后的处理方式也不相同。

  涉及家庭财产的保险单如机动车保险、家庭财产保险等,其保险期限一般不超过一年,处理上相对而言比较简单,只要夫妻双方在保险单所保障的财产分割上达成一致,保险单由财产的实际所有人持有即可。

  对于人身险保单尤其是保险期限较长的寿险保单而言,夫妻离婚时要考虑的因素相对比较复杂,但无论如何还是建议不要贸然退保,因为中途退保会给投保人带来额外的损失。人寿保险在退保时只能领回保单的现金价值,其数额与已缴保费数额相比存在一个差额。

  具体来看,夫妻离婚时持有的人身险保单可能包括以下几种情形:

  第一种情形是夫妻中的一方为自己购买的,也就是投保人与被保险人一致。这类保单最容易处理,只要是对已缴保险费没有争议或已达成分割或补偿协议的,保单归原投保人继续持有,离婚后保单只要保证续期保费正常缴纳,保单的效力和相关利益就不会受到任何影响。这里要注意的一个问题是,如果保单原来指定的受益人是原配偶,被保险人在离婚后完全可以根据自己的意愿决定是否变更受益人,但变更受益人一定要及时到保险公司办理相应的变更手续,以免保险事故发生后引发不必要的纠纷。

  第二种情形是夫妻互为对方购买的,也就是配偶的一方是投保人,另一方为被保险人的人身保险。离婚时对这类保单的处理主要涉及到对已缴保费(实际上是现金价值)的分割,只要能达成处分的协议,离婚后可在变更投保人的基础上继续缴纳续期保费以维持保单效力,并继续享有保险保障。同第一种情形一样,这类保单中不少是指定原配偶为受益人的,被保险人同样可以根据自己的意愿决定是否变更受益人。

  第三种情形是夫妻为子女购买的人身保险。如果是为未成年子女购买的保险,大多是以生存保险责任为主的,相应的受益人一般是子女。夫妻虽然离婚了,但与子女的关系不会因此改变,应尽的抚养义务也不会因为离婚而消除。为了使子女的保单利益不因父母离婚受到影响,最好在夫妻离婚时明确此后续期保费的来源,避免保单因未交续期保费而失效。

  第四种情形是夫妻为整个家庭购买的人身保险。有些寿险公司的人身保险产品属于“一张保单保全家”的,一份保险合同就可以涵盖全体家庭成员的多种人身风险保障,一旦夫妻离婚,也可根据实际保险条款的规定协商出妥当的处理方法来尽量保证最大的经济利益,而不一定非得选择退保不可。

  记者:绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系,但为了减少“麻烦”而干脆选择退保了事。若离婚不进行保单分割,是否可在一方允许的情况下变更投保人和受益人?

  周桦:完全可以。寿险保单中的被保险人是保单的基础,被保险人不变的情况下,其他合同当事人与关系人可以依据《保险法》的相关规定进行变更。投保人的变更并不复杂,保险公司营业厅基本都能办理,关于受益人变更则需注意《保险法》第四十一条第二款规定:“投保人变更受益人时须经被保险人同意。”

  王朝晖:“离婚就退保”,表面上看似这是最简单的一种处理婚内保单的方法,但要从维护夫妻双方经济利益的角度考虑,却往往是一种损失最大的处理方法。夫妻一旦决定离婚,往往要就婚后共同财产的分割达成一致的协议。婚姻关系存续期间购买的保险也可以被认为是夫妻的一种共同财产,在离婚时也应本着兼顾双方及子女等其他家庭成员利益的原则协商出保单的处分协议。只要符合相关律法的规定,变更投保人和受益人都是允许的,到所投保的寿险公司办理相应的变更手续即可。这里要强调一点,根据我国《保险法》的规定,被保险人有权指定和变更受益人,任何其他人都不得随意干涉。如果投保人与被保险人不是同一人,那么投保人变更受益人就必须经过被保险人的书面同意。

  记者:目前,很多全职太太会抱怨,如果房子是丈夫一个人买的,财产也是婚前丈夫名下的,那么,一旦婚姻出现变故,他们有可能很难分到相应的财产。那么,对于这种情况,是否需要未雨绸缪,提前为自己做好保险规划

  周桦:每个人都应该对自己未来生活进行合理规划,一般而言,保险计划越早规划越好,这样期缴保费往往更低。对于女性,如果要赡养老人与抚养子女,则应该有一份身故险保单,如果考虑自身养老与疾病支出,则应及早对年老时的收入与疾病支出作出保险安排。当然,作为没有收入或收入低的全职太太或家庭主妇,是否能说服丈夫为自己投保,以及自己是否有能力在离婚后继续缴费,也都是问题。

  王朝晖:婚姻本身不仅是男女双方爱情的归宿,同时也承载着夫妻双方对家庭和未来的责任,不管将来婚姻是否会出现变故,只要婚后经济条件允许,尤其是孩子出生之后,针对家庭成员在不同时期可能遭受的不同人身风险,购买相应的保险都是必要的。

  对于全职太太而言,万一婚姻破裂,最担心的应该是大病、伤残、养老等方面的费用来源。因此,最好能购买一些包含意外伤害、重大疾病、养老等风险保障的保险产品或保险产品组合。此外,考虑到全职太太可能没有自己独立的经济收入,万一因离婚而不再具有缴纳续期保费的能力,也会导致原有未到期保单因欠费而失效,虽然可以领回现金价值,但毕竟会遭受一定的损失。因此,全职太太在购买保险时也要对缴费期恰当安排,可以在投保组合中选择一定保额的趸缴保费或缴费期相对较短的保险,并搭配一定保额的万能保险。

  链接

  女性要知道的

  5种保险

  特殊期保险:

  这是针对女性特殊时期而设计的保险,最为常见的就是生育保险了。随着生活压力加大,生活节奏加快,“白骨精”、女强人几乎不可避免成为高龄产妇。加上外界环境因素,影响孕妇和胎儿健康的潜在因素增多,妇女妊娠患病的风险也越来越高。一些保险公司推出的女性健康类险种和储蓄型分红险也开始涵盖女性妊娠期疾病,提供特定保障,适合育龄女性。

  由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,保险公司会对准妈妈们进行严格的体检,并和保健医院取得联系,了解她们的健康情况后才准予投保。另外,此类保险一般都需要较长的观察期,通常90至180天以后才能生效。如果选择这类保险,最好在妊娠以前就投保,否则在妊娠两个月后保险公司一般会拒保。

  专用型保险:

  女性重大疾病保险就属于这一类,一些明星的离世,使得妇科疾病对女性正常生活的影响越来越广泛地被知晓。女性一旦患有子宫、卵巢等女性器官方面的疾病,对其生理和心理都会造成沉重的打击。专用型保险是保险公司针对女性生理特征而设立的相关保险,专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障。

  呵护类保险:

  考虑到女性的爱美需求,一些保险公司承保当被保险人遭受意外事故需接受整形手术时,这种女性险可以对治疗费用进行理赔。如某女性健康的险种就比较全面地涵盖了女性易发的恶疾,保障范围还包括了意外整形手术保险、由意外导致的毁容整形手术等。

  储蓄型保险:

  此类保险和一般不分性别的储蓄型保险相差不大,但在设计上突出了一些“女性尊享”理念,比如会有一些免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠,使此类险种像某些珠宝首饰等作为一种身份地位的象征,备受时尚白领的青睐。

  投资理财型保险:

  趁职场得意,收入较高时,积极合理理财。当然,在选择保险产品时不仅要货比三家,女性还要具备成熟的判断能力,知道什么是自己真正需要的保险

买了保险不等于买对保险

     谈到购买商业保险,不外有两种情况:一种是对于商业保险没有意识和不信任的人士;另外一种是已经购买了保险的人士。对于后者有主动购买的,也有被动购买的。但是不管是主动或是被动购买的,你是否清楚和明白你的保险买对了吗?

  笔者给拥有了商业保险和没有商业保险的人士一个劝告:抽些时间对自己的保障需求再作一番审视,并把搁置已久的保险合同找出来认真阅读。发现不能满足需求的要进行补充,那些不能重复报销的要申请取消。不然真正要用到这份保险的时候,才恍然大悟:原来花了不少时间和精力,或用了不少金钱的保险竟然在自己最需要的时候,牵不到我的手。
     从一个好的、全面的保险规划是基础上来说,如实告之自己的情况给代理人与在投保时如实告之同等重要。因为只有他在了解你的全面情况的需求后,才可以为你量身定制保险方案。保险是最大诚信原则,同样适用在投保前的接触和了解阶段。

  办理保险的过程就像我们到医院去治病,不把自己的病情给医生讲清楚,再高明的医生也是束手无策,无从下手。

  保险代理人会为你讲保险的原则和顺序,如果你对他讲的真实性持怀疑态度,你可以恶补下保险知识,以求证他所说的正误。同时,这样也可以让你与代理人沟通不发生困难。事关几十年或是一生的大事,花点时间与精力有什么不好呢?

  因为商业保险是一种自愿行为,你投不投保,投什么保都是由你自己决定并无强制。如果你不听从代理人的善言也是没有办法的事。那么就是最多出险了,还是由自己承担风险。

  综上所述,我对朋友们有这样的建议:

  一、不要盲目买保险,不要跟风买保险,不买人情险,根据实际情况和经济能力买保险。

  二、顺序买保险,先意外险,意外医疗险,住院费用保险,住院津贴保险,手术津贴保险,重疾险,养老险,教育险。

  三、有经济能力买全险,先家庭经济支柱,后大人,然后小孩买保险。

  四、明明白白买保险,弄清保险责任,除外责任,寿险、健康险的观察期。

 

家庭理财也有黄金分割点 找准八大比率轻松致富

1、结余比率

  结余比率结余/税后收入。参考值:≥30%。结余比率≥30%表明您的控制支出和储蓄积累的能力是较强的,这部分可用于投资来增加您的净资产规模。

  2、投资与净资产比率

  投资与净资产比率投资资产/净资产。参考值:50%左右。既不要过高也不要过低,这样既能保持合适的增长率又不会有较大风险。

  3、清偿比率

  清偿比率净资产/总资产。参考值:60-70%。如果偏低说明债务过多,一旦出现债务到期收入下降,就会资不抵债如果偏高,说明没有合理应用应债能力提高个人资产规模,需要进一步优化。

  4、负债比率

  负债比率负债总额/总资产。参考值:﹤50%。公式看出它是与清偿比率为互补关系,其和为1,同样反映综合偿债能力。

  5、即付比率

  即付比率流动资产/负债总额。参考值:70%左右。偏低意味着在经济形式不利时无法迅速减轻负债规避风险,偏高则是过于注重流动资产,综合收益率低,财务结构不合理。

  6、负债收入比率

  负债收入比率当年负债/当年税后收入。参考值:35%。过高容易发生财务晰。也就是说,对于有房贷按揭的家庭而言,月供最好不要超过纯收入的1/3,但事实上中国大批房奴都突破了临界值,达到66%的均值。

  7、流动性比率

  流动性比率流动资产/月支出的比值。参考值:3左右。即保持家庭每月开支的3倍作为日常备用金。

  8、保额比率

  保障险保额个人税后年收入×10。即保障险要保证万一家庭成员丧失了劳动能力,10年内家庭收入不会骤降。

421结构养老将消灭一个中产家庭 咱该如何养老

    随着城市化发展的推进,越来越多的年轻人走向大城市寻求事业的发展。然而当老龄化越来越走近社会,面对421家庭结构的年轻人能否承担四个老人的养老之痛?上一代父母奋斗一生,为何却老无所依?

  “一个年轻人,从中等城市来到北京这样的大城市,或者从小城市来到中等城市以及从乡村进入城市,无论哪一种,他必然先后面对这样的问题:购买房屋并结婚、生子、孩子上幼儿园及小学,最后是赡养父母。”

  我们之所以关注“谁来赡养父母”,源自一项调查——七成80后无法赡养父母。其实,按时间推算,80后的父母大部分还没有超过60岁。现在真正开始丧失自理能力的是70后、60后的父母们。

  其实一直以来,大约从考入异地的大学开始到工作、建立家庭,我们就以不在身边为由暂时逃避了赡养的义务,或许是在自身压力已经很大的情况下,根本不愿意面对这样的问题。

  但是今天,当他们不只两鬓斑白,而是无力于家务的时候,我们已经无处可逃了。

  到底今天的中国有多少儿女在面临赡养老人的压力?为什么会有这种压力?这种压力又将给他们带来什么后果?如何解决这些问题?

  我们选择了北京的典型家庭作为写作对象。他们是刚刚在这座大城市里拥有一席之地的70后和已经拥有一定资产的60后。很遗憾,我们得到的结论是:赡养父母也许将成为压倒中国中产阶级的最后一根稻草。

  这大概是时间排序造成的。一个年轻人,从中等城市来到北京这样的大城市,或者从小城市来到中等城市以及从乡村进入城市,无论哪一种,他必然先后面对这样的问题:购买房屋并结婚、生子、孩子上幼儿园及小学,最后是赡养父母。

  现在,正如许多媒体所报道的,中产阶级正在与买房和其他开支搏斗。这些账目在我们的报道中已经算得很清楚。或者说,在他们开始赡养老人之前,就已经变得很脆弱。

  曾经有报道说“一座房子消灭一个中国中产”。可是想想,如果两家老人都来到子女居住的新城市,还需要新买多少房子?

  不过令我们意外的是,多位专家称,中国在短期内无法实现社会养老。他们中包括来自权威部委的研究人员。这也就是说:短期内,具体点就是60后、70后乃至80后的父母们,还必须延续家庭养老的方式。

  至于我们自己的老年生活以及所谓养老金账户不足等等问题,那是二三十年后的事情了。我们眼前还无暇顾及这些。

  在这里,我们不得不涉及到另外一个问题:这一代父母,他们为什么如此依靠子女?他们自己的养老钱哪里去了?正如报道中所说,“其实在采访中,几位父母都有些不好意思:忙乎了一辈子,也不知道年轻时都干什么了,不仅没留下像样的财产,以后恐怕还要成为孩子们的负担。”

  于是,我们专门采写了这样一篇报道:三个家庭父母的经历和财富去向。这个过程是大多中国人都非常熟悉的:他们承担了由计划经济向市场经济转轨中的几乎所有代价。当为孩子们结婚买房付出了最后一点积蓄后,许多已经年过六十的父母们才开始为自己积攒养老钱。说到这里我们确实有这样一点唏嘘:大多数父母们承担了两次房改的后果。

  很遗憾,我们最后没有为自己和父母找到更好的出路。我个人曾经寄望于所谓“以房养老”。然而,这是个适用范围非常有限的方法,因为它的前提是有一个“足够养老”的房子。

  可以这样说,大多数父母的房子的价值都无法支持他们去子女所居住的城市生活,无论是卖还是出租。而去更好的城市上学、谋生乃是今天中国青年人的趋势和必然,或者说是地区差异巨大的中国所造成的中产阶级的一个特征。

  事实上,赡养分为经济赡养和心理赡养两个部分。吃穿住行只是其中一个方面。正如我们的记者在疗养院采访所了解的,在那里生活的老人根本无法彻底脱离亲人和家庭。

  在谈及老年,父母们可能会有这样那样的想法:去养老院、在老家终老……但是,当我们和他们详细思考各种可能的时候,其结果确实很难让人乐观。

  如果有人曾经借用了他们的养老钱,现在能还给他们一些吗?

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